sexta-feira, 7 de janeiro de 2011

Importância da História de Crédito no Canadá

Posted by MARDEN BASTOS -Real Estate Sales Representative at EXIT Realty Lake Superior at 19:56
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No Brasil se tem o SERASA que só registra as entradas negativas de um cidadão, seja ela por emissão de cheque sem fundo, nota promissória ou fatura não paga . Ou seja não ter o nome no SERASA é um bom indício. Será? Isto em minha opinião não mede  a responsabilidade financeira de um indivíduo.  E agora discuti-se criar o banco de dados do bom pagador. Ou seja pode ser que teremos dois sistemas ineficientes pois não existirá um histórico com consistência ao longo de anos que possa dar ao credor um panorama da vida da pessoa.
No Canadá tem um sistema de pontuação que eu considero mais justa pois começa a ser construído quando o indivíduo recebe seu primeiro crédito pessoal , seja ele via cartão de crédito, seja ele um registro numa companhia de telefone, água, luz, gás, TV, internet, cartão rotativo de loja, empréstimos e financiamentos.  O sistema bonifica a ação de ser bom cidadão e pagar em dia e penaliza quando o indíviduo comete um deslize, o qual perde pontos e precisa "ficar um tempo de molho",com os pontos meio que congelados , se continuar pagando em dia, para recuperar os pontos perdidos.  
O sistema  coleta informações do indivíduo cada vez que um crédito é dado e pago, seja ele em dia ou atrasado, ou não pago, e os arquivos são guardados por pelo menos uma destas duas entidades: Equifax Canada e Transunion Canada.

O que é o Crédit report?

É o resumo da sua saúde financeira, seus hábitos de "compra" e de pagamentos. Quando eu digo "hábitos de compra "eu não quero dizer quanto você gasta em cada loja, mas que você gasta X em cartão de crédito,Y em crédito de loja, Z em financiamento de via Banco,  W em  financiamento de outro banco ou outra instituição , etc. Em resumo ele dá ao agente financeiro a sua faixa de risco pessoal.

Resultado de Crédito

As duas empresas mencionadas acima avaliam o indíviduo dentro de uma escala entre 300 e 900 sendo que quanto mais alta a sua pontuação, melhor é a sua saúde financeira, mais fácil será obter um crédito e vice versa. A escala ideal para obter mortgage é acima de 600. Se estiver abaixo deste valor ainda é possível, se a história de pagamento de seus débitos for paga em dia ou  tem pouco tempo de crédito, entretanto a possibilidade de pagar um juro mais alto acontece a medida que sua pontuação vai abaixando.  

Classificação de Crédito

Algumas  agências classificam você dentro de uma escala de 1 a 9 dentro de três categorias descritas abaixo.
Categoria I - significa que você tem crédito baseado em pagamentos fixos mensais por um período de tempo até total pagamento da dívida. Exemplo:  financiamento de carro, móveis ou outro bem.
Categoria O:  significa que você tem crédito aberto que você pode usar quando necessário, obedecendo seu limite de crédito e pagar o balanço ao final do período determinado. Exemplo: linha de crédito, cheque especial e empréstimo de estudante.
Categoria R: Crédito rotativo. Você faz pagamentos regulares de valores devidos na conta , dentro do seu limite de crédito e pode então pegar mais emprestado. Cartões de crédito e de loja são bons exemplos de credito rotativo, assim como contas de gastos de casa como água, luz, telefone, etc.  Este é o tipo mais comum de crédito.

Entendendo seu relatório de Crédito

R0 Muito nova para ser pontuado. Aprovado mas não usado.
R1 Paga ou pagou dentro dos 30 dias de vencimento ou não mais que um pagamento vencido.
R2 Paga ou pagou em mais de 30 dias a partir do vencimento, mas não mais que 60 dias ou não mais que dois pagamentos vencidos.
R3 Paga ou pagou em mais de 60 dias a partir da data de vencimento, mas não mais que 90 dias ou não mais que trees pagamentos vencidos.
R4 Paga ou pagou em mais de 90 dias da data de vencimento, mas não mais que 120 dias ou não mais que quarto pagamentos vencidos
R5 A conta está pelo menos 120 dias em atraso mas ainda não é classificado com escala 9.
R6 Esta escala não existe.
R7 Esta fazendo pagamentos regulares através de arranjo especial estabelecido para pagar seus débitos.
R8 Repossessão ( voluntário ou involuntária retorno de mercadoria).
R9 Mal Débito, bens disponibilizado para coleta, mudou-se sem dar um novo endereço ou falência.

Outros indicadores de escala que podem ser encontrados no relatório são “I” e “O”.

Portanto se você recebeu um relatório do tipo R3, você então sabe porque. O ideal é que você seja sempre I1 ou R1 ou O1.
 
Se você está no Canadá e já tem um cartão de crédito e recebeu o relatório de crédito com resultado 0 ( zero) não se assuste. As empresas que você efetuou pagamento remetem os recordes regularmente a cada mês , dois mêses ou três mêses, entretanto a atualização do seu relatório acontece a cada seis mêses, um ano, as vêzes mais, dependendo da situação. Depois da primeira atualização  e a medida que o seu histórico vai ficando mais velho com bons hábitos de pagamento, as atualizações passam a refletir mais a sua realidade financeira, entretanto mesmo que você seja bonzinho por 2, 3 , 4 anos, qualquer deslize gera perda de ponto e a recuperação daqueles pontos perdidos pode levar 1 ano a 1 ano e meio.

4 comments:

Diário Canadá Brasil on 9 de janeiro de 2011 10:33 disse...

Marden,
Só quero te agradecer por posts tão úteis.
Muuuuuuuuuuuuito obrigada.
Vou colocar um link no meu blog sobre esse assunto.
O melhor post sobre o tema.

abraço,
diariocanadabrasil.blogspot.com

merci on 11 de janeiro de 2011 11:22 disse...

adorei esse post. parabèns e merci!! merciquebec.wordpress.com

Lupatinadora on 12 de janeiro de 2011 22:59 disse...

Hoje tentei pedir um Amex pra ganhar 15,000 milhas e não me aprovaram apesar de ter mais do que o dobro da renda solicitada. Liguei lá, o rapaz perguntou se eu tinha outro cartão e respondi que sim, mas ele falou que preciso ter no mínimo 6 meses com o tal cartão para que eu tenha algum tipo de histórico de crédito e aí sim pedir o Amex.

Saudade do tempo em que era só mostrar o holerith :-)

MARDEN BASTOS (Real Estate Sales Representative) on 13 de janeiro de 2011 17:00 disse...

Lupatinadora, vai haver um momento em que ao invés de você pedir, começará a receber proposta em casa dizendo que você foi aprovada para um crédito X e que é só você preencher o formulário. Mas até você começar a ter histórico de crédito no Canadá isto vai levar um tempinho. Eu lhe diria que depois de um ano ou depois que você conseguir o seu primeiro financiamento de casa própria as coisas vão ficar bem diferentes. O primeiro ano na vida do imigrantes é de paciência e adaptação,. Para você ter idéia de nada adiantou a gente dizer que tínhamos cartão Visa, AMEX e Master no Brasil por mais de 10 anos. Aqui no Canadá o Visa e o Master nos negaram um cartão por falta de histórico. Nossa sorte foi termos o AMEX Gold Internacional no Brasil, que nos permitiu transferir o nosso histórico e com isto pudemos ter um cartão canadense. So não pudemos transferir imediato os pontos que tinhamos no cartão. Isto foi transferido alguns meses depois. Hoje eu não sei se o AMEX tem as mesmas regras.

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